Se protéger contre le surendettement est une démarche proactive qui repose sur une gestion saine de son budget et une vigilance au quotidien. Voici une série de conseils pratiques, structurés en plusieurs axes.
1. Maîtriser son Budget : La Base de Tout
C’est la règle d’or. On ne peut pas se protéger sans savoir où va son argent.
- Établir un budget mensuel précis : Listez toutes vos recettes (salaires, aides, etc.) et toutes vos dépenses (loyer, alimentation, transports, loisirs, impôts, etc.). Utilisez une application, un tableur ou simplement un cahier.
- Distinguer les dépenses essentielles des superflues : Identifiez ce qui est nécessaire (logement, nourriture, santé) de ce qui est du domaine du plaisir (abonnements, sorties, shopping). Cela permet de prioriser en cas de difficulté.
- Suivre ses comptes régulièrement : Vérifiez vos comptes bancaires au moins une fois par semaine pour avoir une vision en temps réel de votre situation.
2. Adopter de Bonnes Habitudes de Consommation
- Éviter l’achat impulsif : Appliquez la règle des 24 heures. Avant tout achat non essentiel, attendez un jour. Vous verrez souvent que l’envie passe.
- Méfiez-vous du « petit crédit facile » : Les crédits revolving (ou crédits renouvelables) associés aux cartes de magasin ou les offres de « paiement en plusieurs fois sans frais » ont des taux d’intérêt souvent très élevés. Privilégiez l’épargne pour financer vos projets.
- Comparer et négocier : Que ce soit pour une assurance, un forfait téléphonique ou un abonnement, prenez le temps de comparer les offres et de négocier avec votre prestataire actuel.
- Utiliser les cartes de crédit avec prudence : Une carte de crédit n’est pas un supplément de revenu. Essayez de rembourser l’intégralité du solde chaque mois pour éviter les intérêts coûteux.
3. Gérer le Crédit avec Prudence
Le crédit est un outil, pas une solution pour combler un déficit chronique.
- Empruntez seulement pour des actifs durables ou des investissements : Il est raisonnable de s’endetter pour un logement, des études ou une voiture nécessaire. Il est dangereux de le faire pour financer des vacances ou des dépenses courantes.
- Respectez la règle du « taux d’endettement » : En France, le taux d’endettement conseillé est de 35% maximum de vos revenus nets. C’est-à-dire que la somme de toutes vos mensualités de crédit (prêt immobilier, crédit auto, crédits à la consommation) ne devrait pas dépasser 35% de vos revenus mensuels.
- Lisez attentivement le contrat avant de signer : Assurez-vous de bien comprendre le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui inclut tous les frais, la durée du crédit, le montant total dû et les pénalités en cas de retard.
- Évitez le « rachat de crédits » sauf si c’est vraiment nécessaire : Regrouper ses crédits peut alléger la mensualité, mais allonge la durée et augmente le coût total. C’est une solution pour se désengager d’une situation difficile, pas un outil pour contracter de nouveaux crédits.
4. Anticiper les Coups Durs et Épargner
L’épargne est votre meilleure assurance contre le recours au crédit imprévu.
- Constituer un fonds d’urgence : L’objectif est d’avoir l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses essentielles de côté sur un livret sécurisé (comme un Livret A). Cet argent est destiné aux imprévus (panne de voiture, perte d’emploi, frais vétérinaires) et vous évite de piocher dans votre épargne projet ou de prendre un crédit.
- Épargner pour ses projets : Pour un voyage, une nouvelle voiture ou des travaux, anticipez et épargnez régulièrement plutôt que de financer par un crédit.
5. Agir Rapidement en Cas de Difficultés
Si vous sentez que la situation devient difficile, n’attendez pas.
- Ne laissez pas les impayés s’accumuler : Les agios et les frais de retard alourdissent très vite la dette.
- Contactez vos créanciers rapidement : Expliquez votre situation. Ils peuvent parfois proposer des solutions : report d’échéance (différé), rééchelonnement de la dette.
- Demandez de l’aide : Tournez-vous vers des conseillers spécialisés et gratuits :
- Les points conseil budget (PCB) : Présents partout en France, ils vous aident à faire le point sur votre budget.
- Le surendettement à la Banque de France : Vous pouvez déposer un dossier de surendettement si vous êtes dans l’impossibilité de faire face à vos dettes non professionnelles.
- Les associations de consommateurs (UFC-Que Choisir, Familles Rurales, etc.).
En Résumé : Les 5 Commandements Anti-Surendettement
- Je connaîtrai mon budget sur le bout des doigts.
- Je n’emprunterai que ce que je peux rembourser, en gardant un taux d’endettement inférieur à 35%.
- Je constituerai et protégerai mon fonds d’urgence pour les imprévus.
- Je me méfierai des crédits à la consommation et des achats impulsifs.
- Je demanderai de l’aide dès les premiers signes de difficulté, sans attendre.
La clé est la vigilance et la discipline. Gérer son argent de manière responsable est le meilleur rempart contre l’engrenage du surendettement.
