Obtenir un prêt personnel au Canada est un processus simple si vous répondez aux critères clés. Voici un guide détaillé, étape par étape, pour vous aider.
Étape 1 : Comprenez vos options et vérifiez votre crédit
Avant de faire une demande, il est essentiel de savoir où vous en êtes et ce qui est disponible.
- Vérifiez votre pointage de crédit :
- C’est le facteur le plus important. Les prêteurs l’utilisent pour évaluer votre risque.
- Vous pouvez vérifier votre score gratuitement via des services comme Borrowell ou Credit Karma. Votre application de banque en ligne peut aussi offrir cette fonctionnalité.
- Un bon pointage de crédit (généralement 660+) vous permettra d’être approuvé facilement avec des taux d’intérêt plus bas. Un score moyen ou faible (inférieur à 660) peut limiter vos options à des prêteurs spécialisés dans les prêts pour mauvais crédit, mais à des taux beaucoup plus élevés.
- Connaître les types de prêteurs :
- Grandes banques (les 5 grandes) : RBC, TD, Banque Scotia, BMO, CIBC. Elles offrent les taux les plus bas mais ont les critères d’admissibilité les plus stricts (bon à excellent crédit).
- Caisses populaires (Credit Unions) : Souvent plus axées sur la communauté et peuvent être plus flexibles avec leurs membres, surtout si votre crédit n’est pas parfait.
- Prêteurs en ligne : Des entreprises comme Fairstone, Loans Canada (un comparateur de prêts) ou Lendful. Le processus de demande est souvent plus rapide et peut être plus flexible, mais les taux peuvent être plus élevés que ceux des banques.
- Prêteurs alternatifs (subprime) : Pour les personnes ayant un mauvais crédit ou des problèmes d’endettement. Attention : Ils proposent des taux d’intérêt et des frais très élevés (p. ex., Money Mart, Easy Financial). Ne les utilisez qu’en dernier recours.
Étape 2 : Déterminez le montant dont vous avez besoin et ce que vous pouvez vous permettre
- Montant du prêt : Empruntez uniquement ce dont vous avez absolument besoin. Un prêt plus petit est plus facile à obtenir et à gérer.
- Abordabilité : Utilisez un calculateur de prêt en ligne pour estimer vos mensualités. Assurez-vous que le paiement s’intègre confortablement dans votre budget. Le prêteur effectuera cette même vérification (appelée test de résistance ou « stress test »).
Étape 3 : Comparez les prêteurs et obtenez une pré-qualification
- Magasinez : N’acceptez pas la première offre. Comparez les taux d’intérêt, les frais (frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé) et les conditions d’au moins 3 prêteurs différents.
- Pré-qualification : De nombreux prêteurs, surtout en ligne, offrent un processus de pré-qualification ou de pré-approbation. Cela implique une vérification de crédit « douce » (« soft check ») qui n’affecte pas votre pointage de crédit. Cela vous donne une idée des taux et conditions auxquels vous pourriez avoir droit.
Étape 4 : Rassemblez vos documents
Être préparé accélère le processus considérablement. Vous aurez typiquement besoin de :
- Preuve d’identité : Une pièce d’identité avec photo valide émise par le gouvernement (permis de conduire, passeport ou carte de RP).
- Preuve de revenu : Bulletins de paie récents, feuillet T4, Avis de cotisation (AVIS) de l’ARC, ou relevés bancaires. Cela prouve que vous pouvez rembourser le prêt.
- Preuve de domicile : Une facture de services publics récente, un relevé bancaire ou un contrat de location avec votre nom et votre adresse.
- Numéro d’assurance sociale (NAS) : Souvent requis pour la vérification de crédit.
Étape 5 : Soumettez la demande formelle
Vous pouvez généralement le faire en ligne, par téléphone ou dans une succursale. La demande vous posera des questions sur vos renseignements personnels, professionnels et financiers. À ce stade, le prêteur effectuera une vérification de crédit « rigoureuse » (« hard check »), ce qui réduira temporairement votre pointage de crédit de quelques points.
Conseil : Essayez de soumettre toutes vos demandes dans un délai de 2 à 3 semaines. Les modèles de pointage de crédit considèrent souvent plusieurs demandes rigoureuses pour le même type de prêt (comme un prêt personnel) comme une seule demande, minimisant l’impact sur votre score.
Étape 6 : Examinez l’offre et acceptez le prêt
Si vous êtes approuvé, le prêteur vous présentera un contrat de prêt. Lisez-le attentivement avant de signer ! Portez une attention particulière à :
- Taux annuel effectif (TAE) : Le coût total du prêt par an, incluant les intérêts et les frais.
- Durée du prêt : La période sur laquelle vous devez rembourser (p. ex., 3 ans).
- Montant du paiement mensuel : Assurez-vous qu’il est gérable.
- Tous les frais : Frais de retard, pénalités de remboursement anticipé (frais pour rembourser le prêt avant terme) ou frais de dossier.
Étape 7 : Recevez vos fonds
Une fois le contrat signé, les fonds sont généralement déposés sur votre compte bancaire dans un délai de 1 à 3 jours ouvrables. Certains prêteurs en ligne peuvent même offrir un financement le jour même.
Considerations importantes pour des situations spécifiques
- Si vous avez un mauvais crédit :
- Cosignataire : Ajouter un cosignataire ayant un bon crédit augmente considérablement vos chances d’approbation et peut vous obtenir un meilleur taux. N’oubliez pas que le cosignataire est également responsable de la dette.
- Prêt garanti : Offrir un actif (comme une voiture ou un compte d’épargne) en garantie peut aussi vous aider à être admissible. Le risque est que le prêteur puisse saisir l’actif si vous faites défaut.
- Prêts pour rebâtir son crédit : Certaines caisses populaires offrent de petits prêts conçus pour vous aider à bâtir votre crédit.
- Si vous êtes un nouvel arrivant au Canada :
- Les prêteurs peuvent accepter votre historique de crédit étranger ou utiliser d’autres données si vous avez un emploi stable et un compte bancaire canadien. Desjardins et Banque Scotia ont des programmes spécifiques pour les nouveaux arrivants.
- Vous aurez besoin de votre permis de travail, passeport et preuve d’adresse canadienne.
- Méfiez-vous des arnaques :
- Un prêteur légitime ne vous demandera JAMAIS de payer des frais initiaux pour garantir un prêt. C’est toujours une arnaque.
- Ne traitez qu’avec des institutions financières réputées et bien connues.
Récapitulatif des exigences clés :
| Exigence | Ce que les prêteurs recherchent |
|---|---|
| Pointage de crédit | Bon (660+) : Meilleures options. Moyen (560-659) : Moins d’options, taux plus élevés. Faible (<560) : Très difficile, besoin d’un cosignataire ou d’un prêt garanti. |
| Revenu | Un revenu stable et vérifiable qui montre que vous pouvez vous permettre la nouvelle mensualité. |
| Ratio d’endettement (DTI) | Le total de vos mensualités de dette devrait généralement être inférieur à 40 % de votre revenu mensuel brut. |
En suivant ces étapes et en vous assurant d’être bien préparé, vous pouvez naviguer avec succès dans le processus d’obtention d’un prêt personnel au Canada.
