Calculer son taux d’endettement est une étape cruciale pour évaluer sa capacité d’emprunt et préparer une demande de prêt, que ce soit pour un immobilier, un crédit à la consommation ou pour faire le point sur ses finances.
Voici la méthode de calcul, détaillée et avec des exemples.
🎯 La Méthode de Calcul Standard (celle des banques)
La formule universellement reconnue en France est la suivante :
Taux d’endettement (%) = (Charges d’emprunt mensuelles / Revenus mensuels stables) x 100
Décomposons chaque élément :
1. Les Revenus Mensuels Stables (Au numérateur)
Il s’agit de toutes les entrées d’argent régulières et durables. On y inclut :
- Salaire net (avant impôt sur le revenu)
- Primes et 13ème mois (si réguliers et contractualisés)
- Pensions alimentaires perçues (sur décision de justice)
- Revenus locatifs (généralement, les banques ne retiennent que 70% du loyer perçu pour tenir compte des vacances locatives et des charges)
- Pensions de retraite et allocations chômage
- Les commissions pour les commerciaux (sur la moyenne des 3 derniers mois ou années)
Attention : Les aides sociales type APL, Prime d’Activité, etc., sont rarement prises en compte par les banques.
2. Les Charges d’Emprunt Mensuelles (Au dénominateur)
Ce sont tous les remboursements de crédits en cours auxquels on ajoute la future mensualité du prêt que vous envisagez.
- Crédit immobilier
- Crédit voiture (prêt personnel, LOA, LLD)
- Crédit à la consommation (prêt personnel, revolving)
- Pensions alimentaires versées (sur décision de justice)
- La nouvelle mensualité du projet
📝 Exemple Concret
Imaginons Thomas et Sophie :
- Revenus : Salaire net de Thomas = 2 200 € | Salaire net de Sophie = 1 800 € | Total des revenus = 4 000 €
- Charges actuelles : Prêt voiture = 180 €/mois | Prêt personnel = 120 €/mois | Total des charges = 300 €/mois
- Leur projet : Un prêt immobilier avec une mensualité de 1 000 €.
Calcul du taux d’endettement avec le nouveau prêt :
- Charges totales = Charges actuelles + Nouvelle mensualité = 300 € + 1 000 € = 1 300 €
- Taux d’endettement = (1 300 € / 4 000 €) x 100 = 32,5 %
✅ Le « Taux d’Endettement Maximum » et le « Taux Restant à Vivre »
- Le seuil de 35% : C’est une règle informelle mais très suivie par les banques françaises. Au-delà de 35%, il est souvent difficile d’obtenir un prunt, car cela signifie que vous consacrez une part trop importante de vos revenus au remboursement de dettes.
- Le « Taux Restant à Vivre » (TRV) : C’est l’indicateur complémentaire essentiel.TRV = Revenus – Toutes les charges d’empruntDans notre exemple, le TRV est de 4 000 € – 1 300 € = 2 700 €. C’est la somme qui reste pour vivre (nourriture, transport, loisirs, épargne). La banque va s’assurer que ce montant est cohérent avec votre composition familiale et votre mode de vie. C’est pourquoi on peut parfois dépasser les 35% avec des revenus très élevés (car le TRV reste confortable).
💡 Bon à Savoir & Pièges à Éviter
- Le calcul en ligne : De nombreux simulateurs sur internet peuvent faire ce calcul pour vous. Ils sont très pratiques pour une première estimation.
- Les charges non prises en compte : Les loyers, les factures (électricité, eau, internet), les charges de copropriété et les impôts ne sont pas inclus dans le calcul du taux d’endettement. La banque les analysera séparément pour évaluer votre reste à vivre.
- L’impact d’un crédit immobilier locatif : Si vous achetez pour louer, la banque calculera souvent deux taux :
- Un pour votre situation personnelle.
- Un qui intègre le futur loyer comme revenu et la nouvelle mensualité comme charge.
- Le « hors-endettement » : Même si votre taux est bas, un autre crédit (même de faible montant) peut « ternir » votre dossier en montrant une dépendance au crédit.
En résumé : Le calcul du taux d’endettement est un premier filtre essentiel. Préparez toujours une estimation de votre côté avant de rencontrer un conseiller bancaire, et n’oubliez pas de calculer votre « reste à vivre » pour avoir une vision complète de votre santé financière.