Calculer ses économies mensuelles et définir des objectifs financiers est la pierre angulaire d’une gestion saine de son argent. C’est comme utiliser une boussole et une carte pour un voyage : sans elles, on avance, mais on ne sait pas où l’on va.
Voici une méthode complète, en 3 étapes claires.
Étape 1 : Calculer ses Économies Mensuelles Réelles
L’objectif ici est de savoir exactement combien vous épargnez vraiment chaque mois.
La Formule Simple :Épargne Mensuelle = (Revenus Nets Totaux) - (Dépenses Totales)
Décomposons cela en un processus détaillé :
- Listez tous vos revenus nets mensuels :
- Salaires (après impôts)
- Revenus freelances ou side-business
- Allocations, pensions
- Revenus locatifs (si vous en avez)
- Listez et catégorisez toutes vos dépenses mensuelles :
C’est la partie la plus importante. Utilisez vos relevés bancaires des 2-3 derniers mois pour être précis.- Dépenses Fixes (Essentielles) : Loyer/Prêt immobilier, charges (électricité, eau, gaz), assurances (habitation, voiture), impôts (taxe d’habitation, révision de l’impôt sur le revenu), transports (abonnement), épicerie de base, remboursements de crédits.
- Dépenses Variables (Essentielles ou Discrétionnaires) : Loisirs (restaurants, sorties, hobbies), shopping (vêtements, high-tech), soins personnels (coiffeur, cosmétiques), carburant, frais de santé non remboursés.
- Soustrayez le total des dépenses du total des revenus.
- Si le résultat est POSITIF : C’est votre taux d’épargne mensuel. Bravo !
- Si le résultat est NÉGATIF : Vous êtes en déficit. Il faut revoir vos dépenses.
Exemple Concret :
- Revenus du foyer : 3 500 €
- Dépenses fixes : – 1 800 €
- Dépenses variables : – 1 200 €
- Épargne Mensuelle = 3 500 – (1 800 + 1 200) = 500 €
Pour aller plus loin : Calculez votre Taux d’Épargne(Épargne Mensuelle / Revenus Nets) x 100
Dans notre exemple : (500 / 3 500) x 100 = 14,3%. C’est un très bon taux ! La règle souvent citée est de viser au moins 10%.
Étape 2 : Définir des Objectifs Financiers SMART
Un objectif flou donne des résultats flous. La méthode SMART est idéale pour l’argent.
- Spécifique : Quel est l’objectif exact ?
- Mesurable : Quel est le montant précis nécessaire ?
- Atteignable : Est-il réaliste compte tenu de mes revenus ?
- Réaliste : Est-il pertinent pour ma situation ?
- Temporel : Quand ai-je besoin de cet argent ?
Transformons des souhaits en objectifs SMART :
| Souhait Flou | Objectif SMART |
|---|---|
| « Je veux économiser pour un voyage. » | Économiser 2 000 € pour un voyage au Japon dans 20 mois. |
| « Je dois rembourser mes dettes. » | Rembourser 4 000 € de dette carte de crédit en 16 mois. |
| « Je veux préparer ma retraite. » | Investir 200 000 € dans un PEA/Assurance-Vie d’ici 20 ans. |
| « Je veux acheter une maison. » | Épargner 30 000 € d’apport pour un achat immobilier dans 5 ans. |
Étape 3 : Créer un Plan d’Action et Prioriser
Maintenant, reliez vos économies à vos objectifs.
- Priorisez vos objectifs : Classez-les par ordre d’importance et d’urgence.
- Court terme (< 2 ans) : Fonds d’urgence, voyage, voiture.
- Moyen terme (2-5 ans) : Apport immobilier, reconversion professionnelle.
- Long terme (> 5 ans) : Retraite, études des enfants.
- Calculez l’effort d’épargne mensuel pour chaque objectif :
Épargne Mensuelle Requise = (Montant de l'Objectif) / (Nombre de Mois)- Exemple Objectif Voyage (2 000 € dans 20 mois) :
2 000 / 20 = 100 €/mois - Exemple Apport Immobilier (30 000 € dans 5 ans/60 mois) :
30 000 / 60 = 500 €/mois
- Exemple Objectif Voyage (2 000 € dans 20 mois) :
- Comparez avec votre capacité d’épargne réelle :
Reprenons notre exemple avec 500 € d’épargne mensuelle.- Objectif Voyage : 100 €/mois
- Objectif Maison : 500 €/mois
- Total nécessaire : 600 €/mois
- Soit revoir vos objectifs à la baisse (économiser plus longtemps ou pour un plus petit apport).
- Soit augmenter votre capacité d’épargne en réduisant les dépenses ou en augmentant les revenus.
- Soit prioriser : commencer par le voyage, puis une fois terminé, affecter les 100 € + les 500 € à la maison.
- Automatisez !
Mettez en place des virements automatiques dès la réception de votre salaire :- Virement de 100 € vers un Livret A pour le voyage.
- Virement de 400 € vers un PEL/Compte à Terme pour l’apport.
- « Payez-vous d’abord » : l’épargne n’est pas ce qui reste à la fin du mois, mais votre première dépense.
Checklist Résumé :
- [ ] J’ai calculé mon épargne mensuelle réelle (Revenus – Dépenses).
- [ ] J’ai listé tous mes objectifs financiers et je les ai rendus SMART.
- [ ] J’ai calculé l’épargne mensuelle nécessaire pour chaque objectif.
- [ ] J’ai comparé le total nécessaire avec ma capacité d’épargne et j’ai ajusté si besoin.
- [ ] J’ai mis en place des virements automatiques vers différents comptes/placements selon les objectifs.
En suivant cette méthode, vous passez du simple constat (« j’arrive à mettre un peu d’argent de côté ») à une stratégie active et sereine pour concrétiser vos projets de vie.
