Calculer sa retraite en France est complexe car le système est multi-régimes et dépend de nombreux paramètres. Voici comment procéder, étape par étape.
🎯 Les 3 grandes méthodes de calcul
1. L’estimation rapide avec simulateur officiel
Le plus simple : utiliser « Info Retraite »
- Site : www.info-retraite.fr
- Application mobile : « Mon compte retraite »
- Vous y trouverez :
- Votre âge de départ possible
- Votre montant estimé de pension
- Votre carrière reconstituée
2. Le calcul manuel (pour comprendre la logique)
La formule de base pour le régime général :
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Pension = Salaire annuel moyen x Taux x (Durée d'assurance / Durée requise)
Détail des éléments :
- Salaire annuel moyen : Moyenne des 25 meilleures années
- Taux : 50% maximum (peut être réduit si carrière incomplète)
- Durée d’assurance : Nombre de trimestres cotisés
- Durée requise : Selon votre année de naissance (ex: 172 trimestres pour 1973+)
3. La consultation personnalisée
- Demandez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr
- Prenez rendez-vous avec un conseiller Info Retraite
- Consultez votre Caisse de retraite complémentaire (Agirc-Arrco, etc.)
📊 Les éléments indispensables pour calculer
Votre situation personnelle :
- Date de naissance
- Année de départ envisagée
- Revenus de carrière
- Nombre de trimestres cotisés
- Périodes de chômage, maladie, maternité
Les différents régimes à prendre en compte :
- Régime de base (CNAV, MSA, etc.)
- Régime complémentaire (Agirc-Arrco pour les salariés)
- Régimes spéciaux (fonctionnaires, etc.)
- Retraites supplémentaires (PERCO, Madelin, etc.)
💡 Exemple concret pour un salarié du privé
Cas de Pierre, né en 1965 :
- 25 meilleures années : 30 000 € de moyenne
- 168 trimestres cotisés sur 168 requis
- Taux plein à 50%
Calcul régime de base :
30 000 € x 50% = 15 000 €/an (1 250 €/mois)
+ Régime complémentaire Agirc-Arrco :
Calculé en points accumulés × valeur du point
→ Supposons 400 €/mois
Total estimé : 1 650 €/mois
🚨 Les paramètres qui font varier le montant
Ce qui peut réduire votre retraite :
- Départ avant l’âge du taux plein automatique (67 ans)
- Trimestres manquants par rapport à la durée requise
- Carrière avec des salaires variables
- Périodes sans activité professionnelle
Ce qui peut l’augmenter :
- Départ après l’âge légal (surcote)
- Carrière longue (+5% par trimestre supplémentaire)
- Complémentaires retraite (PER, assurance-vie, etc.)
- Cumul emploi-retraite sous conditions
📝 Checklist préparatoire
Avant de calculer, rassemblez :
- Votre dernier relevé de carrière
- Vos bulletins de salaire des dernières années
- Vos attestations des différents employeurs
- Vos relevés de points des régimes complémentaires
🔄 Les réformes récentes à connaître
- Système universel progressif pour les générations après 1975
- Âge légal : 64 ans (réforme 2023)
- Durée de cotisation allongée progressivement
💡 Conseils stratégiques
Quelques années avant le départ :
- Faites une simulation précise (2-3 ans avant)
- Vérifiez votre relevé de carrière pour erreurs/omissions
- Évaluez l’impact d’un départ anticipé ou différé
- Consultez un expert si situation complexe (carrière hors France, etc.)
Rappel important : Les calculs manuels donnent une estimation. Seules les caisses de retraite peuvent fournir un montant exact, généralement 6 mois avant le départ.
Le plus simple reste d’utiliser dès maintenant les simulateurs officiels sur info-retraite.fr pour avoir une vision claire de votre future retraite !