Avant de souscrire un crédit, il est crucial de déterminer le montant que vous pouvez rembourser chaque mois sans mettre en péril vos finances. Voici la méthode pas à pas.
1. La Règle des 35% (ou 33%)
Les banques utilisent généralement ce critère :
- Vos mensualités de crédit ne doivent pas dépasser 33% à 35% de vos revenus nets.
Calcul :
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Capacité de remboursement max = (Revenus nets mensuels × 0,35) – Charges fixes
Exemple :
- Revenus nets : 2 500 €
- Charges fixes (loyer, électricité…) : 700 €
→ Capacité max = (2 500 × 0,35) – 700 = 875 €/mois
2. Les Éléments à Prendre en Compte
✔ Revenus Stables à Inclure
- Salaires
- Pensions
- Revenus locatifs (si stables)
- Allocations (si permanentes)
✔ Charges Fixes à Déduire
- Loyer ou prêt résidence principale
- Factures récurrentes (électricité, eau, abonnements)
- Autres crédits en cours
✔ À Ne Pas Oublier
- Imprévus (médicaux, réparations) → Gardez une marge de sécurité.
- Assurances (obligatoires sur certains prêts).
3. Outils pour Simuler Facilement
📱 Simulateurs en Ligne
📉 Formule Excel/Google Sheets
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= (Revenus * 0,35) - Charges
(Ajustez le % selon votre banque)
4. Exemple Concret
| Situation | Calcul | Capacité |
|---|---|---|
| Revenus : 3 000 € | 3 000 × 0,35 = 1 050 € | |
| Charges : 900 € | 1 050 – 900 = 150 € | ✅ Possible |
| Si nouveau crédit : 200 € | 150 – 200 = -50 € | ❌ Dangereux |
5. Que Faire Si Vous Dépassez la Capacité ?
🔹 Augmentez la durée (mais coût total ↑).
🔹 Optez pour un crédit relais (si achat immobilier).
🔹 Améliorez votre apport (réduit le montant emprunté).
