Calculer ses besoins financiers mensuels est une étape fondamentale pour bien gérer son budget, épargner sereinement et préparer son avenir.
Voici une méthode complète, étape par étape, pour y parvenir.
Étape 1 : Faire l’inventaire de vos Dépenses Fixes et Essentielles
Ce sont les dépenses obligatoires et récurrentes qui ne changent pas ou peu chaque mois.
- Logement : Loyer ou mensualité de crédit immobilier, charges de copropriété, taxe d’habitation (lissée sur 12 mois).
- Services et Assurances : Électricité, gaz, eau, internet, téléphone, assurances (habitation, voiture, etc.).
- Transports : Mensualité de crédit auto, carburant, abonnement transports en commun, entretien du véhicule (estimation mensuelle).
- Alimentation : Courses alimentaires de base.
- Impôts : Impôt sur le revenu (prélèvement à la source ou mensualisation), autres impôts.
- Engagements financiers : Prêts (personnels, étudiants), pensions alimentaires.
- Épargne obligatoire : Si vous avez un PEL ou autre contrat avec un versement mensuel minimum.
💡 Conseil : Pour les factures annuelles (assurance habitation, taxe d’habitation), divisez le montant total par 12 pour avoir un coût mensuel.
Étape 2 : Estimer vos Dépenses Variables (ou « Flexibles »)
Ces dépenses sont nécessaires mais leur montant peut fluctuer. Il faut établir une moyenne réaliste.
- Loisirs et Sorties : Restaurants, cinéma, abonnements (Netflix, Spotify), hobbies.
- Shopping et Habillements : Vêtements, chaussures, cosmétiques, équipements.
- Épicerie « plaisir » : Cafés, pâtisseries, produits hors courses basiques.
- Santé et Bien-être : Frais médicaux non remboursés, kiné, ostéopathe, coiffeur.
- Maison et Entretien : Décoration, petits équipements, réparations.
💡 Conseil : Pendant un ou deux mois, notez scrupuleusement toutes ces dépenses (via une appli de budgeting ou un carnet) pour avoir une vision précise.
Étape 3 : N’oubliez pas les Dépenses Occasionnelles (ou « Irrégulières »)
Ce sont des dépenses qui n’ont pas lieu tous les mois, mais qu’il faut anticiper pour éviter les mauvaises surprises. L’idée est de créer une « épargne de précaution » pour les financer.
- Vacances et Week-ends : Transport, hébergement, activités.
- Fêtes et Cadeaux : Noël, anniversaires, mariages.
- Entretien et Réparations : Révision importante de la voiture, réparation d’un électroménager.
- Frais annuels : Comme mentionné plus haut (assurances, impôts).
💡 Conseil : Additionnez le montant estimé de ces dépenses sur un an, puis divisez par 12. Mettez cette somme de côté chaque mois sur un compte dédié.
*Exemple : Vous estimez 1200€ de vacances + 400€ de cadeaux + 300€ d’entretien voiture = 1900€/an. Soit environ 160€/mois à épargner.*
Étape 4 : Définir vos Objectifs d’Épargne
Vos besoins financiers ne se limitent pas à dépenser, mais aussi à construire votre avenir.
- Épargne de Précaution : L’objectif est de constituer une sécurité équivalente à 3 à 6 mois de dépenses fixes. Une fois cet objectif atteint, vous pouvez réduire l’effort d’épargne dédié.
- Projets à Moyen/Long Terme : Apport pour un achat immobilier, travaux, voiture, création d’entreprise, etc.
- Retraite : Via une assurance-vie, un PER, etc.
💡 Conseil : Traitez l’épargne comme une dépense fixe. Dès que vous recevez votre salaire, versez automatiquement la somme prévue sur votre compte d’épargne.
La Synthèse : Le Calcul Final
Besoins Financiers Mensuels Totaux =
(Dépenses Fixes) + (Dépenses Variables moyennes) + (Épargne pour dépenses occasionnelles) + (Épargne projet & précaution)
Exemple Concret
Prenons l’exemple de Sophie, qui vit seule :
| Catégorie | Détail | Montant Mensuel |
|---|---|---|
| Dépenses Fixes | Loyer + charges | 700 € |
| Électricité/Gaz | 70 € | |
| Internet/Téléphone | 40 € | |
| Assurances (voiture/habitation) | 80 € | |
| Abonnement transport | 60 € | |
| Sous-total Fixes | 950 € | |
| Dépenses Variables | Alimentation | 250 € |
| Loisirs, sorties, restaurants | 200 € | |
| Shopping (vêtements, etc.) | 100 € | |
| Sous-total Variables | 550 € | |
| Dépenses Occasionnelles | Vacances/Cadeaux (3000€/an) | 250 € |
| Entretien voiture (600€/an) | 50 € | |
| Sous-total Occasionnelles | 300 € | |
| Épargne | Épargne de précaution/projets | 200 € |
| Sous-total Épargne | 200 € | |
| BESOINS FINANCIERS TOTAUX | 2000 € |
Sophie a besoin d’environ 2000 € par mois pour couvrir l’ensemble de ses dépenses et ses objectifs d’épargne. Si son revenu net est supérieur à 2000€, elle aura une marge de manœuvre supplémentaire. S’il est inférieur, elle devra revoir ses dépenses variables ou ses objectifs.
Outils pour vous aider
- Les applications de budgeting : Bankin’, Linxo, YNAB (You Need A Budget). Elles catégorisent automatiquement vos dépenses depuis vos comptes bancaires.
- Un tableau Excel/Google Sheets : Très personnalisable, idéal pour ceux qui aiment avoir un contrôle total.
- La bonne vieille méthode « enveloppes » : Allouer un budget cash par catégorie de dépenses variables.
Le mot de la fin : Ce calcul n’est pas une science exacte, mais une estimation. L’important est de le réviser régulièrement (tous les 6 mois ou à chaque changement important dans votre vie) pour qu’il reste au plus près de votre réalité.
