L’obtention d’un crédit bancaire en Chine pour un ressortissant africain est possible, mais complexe et soumise à des conditions strictes. Cela ne fonctionne pas du tout comme dans la plupart des pays africains.
Voici un guide détaillé sur son fonctionnement, les défis et les alternatives.
1. Les Grands Défis à Surmonter
Pour un Africain, les principaux obstacles sont :
- Le Statut de Résident : C’est le facteur le plus important. Les banques chinoises sont beaucoup plus réticentes à prêter à des non-résidents.
- Résident permanent (détenteur d’un permis de résidence permanente) : C’est la situation la plus favorable.
- Résident temporaire (détenteur d’un permis de travail ou d’un visa Z) : C’est possible, mais plus difficile. La durée de validité de votre permis est cruciale.
- Non-résident (étudiant, visa touristique ou affaires) : Il est quasiment impossible d’obtenir un crédit.
- L’Historique de Crédit Local : La Chine a son propre système de scoring crédit, le Système de Crédit Social (pour les entreprises) et surtout le Credit Reference Center de la Banque Populaire de Chine (PBOC) pour les individus. En tant qu’étranger, vous n’avez aucun historique dans ce système à votre arrivée, ce qui est un gros point faible.
- Les Garanties et Revenus Stables : Les banques exigent des preuves de revenus stables et élevés, générés en Chine. Un contrat de travail chinois est presque indispensable. Elles demandent aussi souvent des garanties collatérales (nantissement d’un bien, dépôt de garantie).
- La Barrière Linguistique et Culturelle : Les processus sont entièrement en mandarin. Peu de conseillers bancaires parlent couramment anglais ou français, ce qui rend les démarches très difficiles.
2. Types de Crédits Disponibles (si éligible)
- Crédit Immobilier (Mortgage Loan) : C’est le plus courant pour les expatriés de longue durée.
- Conditions typiques : Permis de travail valide + preuve de revenus continus en Chine depuis au moins 6 mois ou 1 an + apport personnel généralement entre 30% et 50% (les conditions sont plus strictes pour les étrangers) + le bien acheté sert de garantie.
- Note : Il existe souvent des restrictions sur le nombre de logements qu’un étranger peut acheter dans certaines villes.
- Crédit à la Consommation / Personnel : Très rare pour les étrangers. Il est généralement proposé uniquement par les grandes banques internationales présentes en Chine (HSBC, Standard Chartered, Citibank) à leurs clients premium, et souvent en liaison avec une carte de crédit délivrée par elles.
- Crédit Automobile : Plus accessible si vous avez un revenu stable. Le véhicule acheté sert lui-même de garantie pour le prêt.
3. Comment Augmenter Ses Chances ?
- Construire un Historique de Crédit Local :
- Ouvrez un compte bancaire chinois dès votre arrivée.
- Utilisez les cartes de débit et les applications de paiement (WeChat Pay, Alipay) liées à votre compte.
- Souscrivez à une carte de crédit chinoise. C’est l’un des meilleurs moyens de bâtir votre historique. Commencez par une carte avec une faible limite, utilisez-la régulièrement et remboursez-la intégralement chaque mois.
- Avoir un Statut Stable :
- Un contrat de travail de longue durée avec un salaire élevé est votre meilleur atout.
- Un permis de résidence de longue durée est un énorme plus.
- Préparer les Documents Nécessaires :
- Passeport et visa/permit de travail en cours de validité.
- Contrat de travail et justificatifs de revenus (généralement les 6 derniers bulletins de salaire).
- Relevés bancaires de votre compte chinois.
- Certificat de résidence (délivré par la police locale).
- Fiche d’imposition.
- Passer par une Banque Internationale ou un Intermédiaire :
- Les banques comme HSBC, Standard Chartered ou Citibank ont parfois des processus plus adaptés aux expatriés, surtout si vous avez déjà un compte chez elles dans votre pays d’origine. Elles peuvent utiliser votre historique de crédit international dans certains cas (programmes comme « HSBC Premier »).
- Utiliser les services d’un agent ou d’un conseil financier qui maîtrise le système chinois et peut vous guider et servir d’interprète peut être très utile.
4. Alternatives au Crédit Bancaire Chinois
Si le crédit local est inaccessible, voici d’autres options :
- Le Prêt Personnel dans son Pays d’Origine : Obtenir un crédit auprès d’une banque de votre pays, puis utiliser les fonds pour investir ou acheter en Chine.
- Le Leasing (pour une voiture ou un appartement) : Beaucoup plus simple qu’un crédit.
- Les Plateformes de FinTech Internationales : Certaines plateformes proposent des prêts transfrontaliers, mais elles sont encore rares et il faut être extrêmement vigilant sur les conditions et la légalité.
- L’Épargne Personnelle : Utiliser ses propres fonds reste la méthode la plus simple et la plus courante pour la majorité des expatriés.
Conclusion
Obtenir un crédit bancaire en Chine pour un Africain est un parcours semé d’embûches, réservé presque exclusivement aux expatriés ayant un statut de résident stable, un contrat de travail solide et un salaire élevé.
La clé est de patienter et de construire son historique financier en Chine dès son arrivée en ouvrant un compte, en utilisant les services bancaires locaux et, si possible, en souscrivant à une carte de crédit. Pour la plupart, les alternatives comme un prêt dans son pays d’origine ou l’utilisation de l’épargne personnelle seront des options plus réalistes. Il est fortement recommandé de se faire accompagner par un conseil ou sa banque pour naviguer dans ce système complexe.
