Rembourser des dettes en Chine, que vous soyez résident ou expatrié, suit des principes universels mais avec des spécificités locales importantes. Voici une analyse détaillée des conseils et des facteurs à considérer.
1. Comprendre le Contexte Légal et Social Chinois
Avant de vous lancer dans un plan de remboursement, il est crucial de comprendre l’environnement unique de la dette en Chine.
- Le Crédit Social (社会信用体系 Shèhuì Xìnyòng Tǐxì) : Bien que souvent mal compris à l’étranger, ce système évalue la fiabilité financière des citoyens et des entreprises. Un défaut de remboursement peut gravement nuire à votre score de crédit social, entraînant des restrictions (comme l’impossibilité d’acheter des billets de train ou d’avion, des difficultés à obtenir un prêt immobilier, etc.).
- Système de Crédit Bancaire : La Banque Populaire de Chine (PBOC) gère un système de crédit centralisé. Toutes vos dettes avec des institutions financières agréées (banques, sociétés de crédit) y sont enregistrées. Un mauvais historique vous fermera les portes du crédit traditionnel pour longtemps.
- Cohérence Familiale : La pression sociale et familiale pour honorer ses dettes est très forte. Une dette non remboursée peut causer une « perte de face » (丢脸 diūliǎn) significative pour vous et votre famille.
2. Conseils Pratiques pour Rembourser ses Dettes
a. Établir un État des Lieux Complet
- Listez toutes vos dettes : Notez chaque créancier (banque, plateforme de prêt, ami, famille), le montant total dû, le taux d’intérêt et le montant minimum mensuel.
- Évaluez vos actifs : Avez-vous des économies, des investissements ou des biens qui pourraient être liquidés pour réduire la dette la plus chère (celle avec le taux d’intérêt le plus élevé) ?
b. Élaborer un Plan de Remboursement Stratégique
Il existe deux méthodes principales :
- Methode « Avalanche » (Priorité aux Taux d’Intérêt) :
- Conseil le plus avisé financièrement.
- Vous payez le minimum sur toutes vos dettes et vous consacrez tout argent supplémentaire à rembourser la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé en premier.
- Avantage : Vous payez moins d’intérêts au total sur la durée.
- Methode « Boule de Neige » (Priorité aux Petits Montants) :
- Vous payez le minimum sur toutes vos dettes et vous concentrez sur le remboursement de la plus petite dette en premier.
- Avantage : Obtenir une « victoire » rapide en éliminant un créancier peut être très motivant psychologiquement.
c. Réduire les Dépenses et Augmenter les Revenus
- Établir un budget strict : Utilisez des apps budgétaires chinoises comme Alipay ou WeChat Pay qui ont des fonctions intégrées de suivi des dépenses. Identifiez et coupez les dépenses non essentielles.
- Gagner plus : Cherchez des opportunities de freelance, un travail à temps partiel (兼职 jiānzhí) ou vendez des biens inutilisés sur des plateformes comme Xianyu (闲鱼).
d. Communiquer avec ses Créanciers
- Ne les ignorez pas ! Ignorer les appels des créanciers aggrave toujours la situation.
- Contactez-les à l’avance : Si vous anticipez des difficultés, appelez votre banque ou votre plateforme de prêt pour discuter de solutions. Ils peuvent parfois :
- Proposer un rééchelonnement du prêt (allongement de la durée pour réduire les paiements mensuels).
- Accorder une période de grâce temporaire ( surtout en cas de preuve de difficultés comme une perte d’emploi).
e. Consolider ses Dettes (Regroupement de Crédits)
- Cela consiste à contracter un nouveau prêt, à un taux plus bas, pour rembourser toutes vos autres dettes. Vous n’avez plus qu’un seul créancier et une seule mensualité.
- En Chine, soyez extrêmement prudent : Cette pratique est offerte par certaines banques et institutions financières, mais elle est aussi le terrain de chasse de prêteurs illégaux (放高利贷者 fàng gāolìdài zhě). N’empruntez jamais auprès de prêteurs non agréés pour régler une dette, vous pourriez vous enfoncer dans une situation pire.
f. Demander de l’Aide Familiale
- Dans la culture chinoise, il est courant que la famille élargie aide en cas de difficulté financière passagère.
- Conseil : Traitez cela avec sérieux. Même s’il s’agit de famille, établissez un accord clair et écrit sur le montant et le calendrier de remboursement pour éviter tout malentendu et préserver les relations.
3. Ce qu’il faut ABSOLUMENT ÉVITER
- Emprunter auprès de Prêteurs Usuriers (高利贷 Gāolìdài) : Les taux d’intérêt sont exorbitants et les méthodes de recouvrement peuvent être illégales et violentes. C’est un piège mortel.
- Utiliser les Cartes de Crédit pour Effectuer des Paiements (Cash Advance) : Les frais et taux d’intérêt sont généralement très élevés pour ces opérations.
- Ignorer le Problème : Les dettes ne disparaissent pas. Les intérêts et les pénalités de retard s’accumulent, et votre score de crédit sera ruiné.
4. Que faire en Cas de Dette Excessive (Surendettement) ?
Si la situation devient ingérable, voici les recours possibles :
- Consulter un Avocat : Un avocat spécialisé peut vous conseiller sur vos droits et les options légales. Il peut aussi négocier avec les créanciers en votre nom.
- Se Déclarer en Faillite Personnelle : La Chine a introduit un mécanisme de faillite personnelle dans certaines villes pilotes (comme Shenzhen). C’est une procédure complexe et lourde de conséquences, mais elle peut offrir une protection légale contre les créanciers et un plan de restructuration de la dette sous supervision judiciaire. Renseignez-vous auprès d’un professionnel du droit.
En Résumé
| Conseil Clé | Action à Entreprendre | À Éviter |
|---|---|---|
| Priorité aux Intérêts | Utilisez la méthode « Avalanche » pour économiser sur les intérêts. | Payer seulement le minimum sans stratégie. |
| Budgétisation | Utilisez Alipay/WeChat pour tracker vos dépenses et identifier des économies. | Dépenser sans suivi. |
| Communication | Contactez proactivement vos créanciers pour négocier. | Ignorer les lettres et les appels. |
| Consolidation | Recherchez des options de regroupement auprès de banques agréées. | Emprunter auprès de prêteurs usuriers (高利贷). |
| Aide Familiale | Établissez un accord écrit clair pour les prêts familiaux. | Créer des tensions familiales à cause d’argent. |
Le principe fondamental est l’action proactive. Plus vous agissez tôt, plus vous avez d’options et moins les conséquences sur votre santé financière et votre crédit social en Chine seront graves.
